Dienstunfähigkeit bei Lehrer:innen

Aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig bist du, wenn du innerhalb von 6 Monaten für weniger als 3 Monate arbeitsfähig warst und auch keinerlei Aussicht darauf besteht, dass du in den nächsten 6 Monaten wieder dienstfähig wirst.

Auf Basis amtsärztlicher Gutachten wird dein Dienstherr dann entscheiden, ob er dich für dienstunfähig erklärt.

Neben den „klassischen“ Gründe für eine Berufs- oder Dienstunfähigkeit, die alle Berufstätigen treffen können (also Unfälle, Herz-/Kreislauferkrankungen, Krebs, …), sind Lehrer:innen im Schulalltag großem Stress ausgesetzt und haben somit eine höhere Wahrscheinlichkeit eine psychische Erkrankung zu erleiden als der Bundesdurchschnitt.

Hinweis: Unterschied BU und DU
Ein wichtiger Unterschied: eine BU springt ab mindestens 50% Berufsunfähigkeit ein – diese muss über ärztliche Unterlagen nachgewiesen werden.
In einer echten DU brauchst du keine ärztlichen Unterlagen, sondern es reicht die Entlassung aus dem Dienst (Ruhestands- oder Entlassungsurkunde) aus, um eine Dienstunfähigkeit nachzuweisen und deine DU-Rente zu erhalten.

Die Versorgungslücke bezeichnet die Kluft zwischen deinem bisherigen Gehalt und dem, was du im Falle einer Berufs- oder Dienstunfähigkeit vom Staat als Rente oder Pension erhalten würdest.
Je größer die Differenz, umso wahrscheinlicher, dass du deinen aktuellen Lebensstandard sehr stark einschränken müsstest oder auf andere staatliche Hilfen angewiesen wärst.

Wirst du dienstunfähig ist die erste Frage, wie lange du schon als Lehrkraft gearbeitet hast. Erst als Beamt:in auf Lebenszeit und nach 5 Jahren Dienstzeit erhältst du ein Ruhegehalt vom Staat. Das heißt für jedes ruhegehaltfähige Dienstjahr erhältst du 1,794% deines Gehalts, bis zu einem maximalen Satz von 71,75%, mindestens jedoch 35%. Den Höchstsatz hättest du nach 40 Dienstjahren erreicht.
Bist du beispielsweise in Bayern in Besoldungsgruppe A13 und verdienst 4.800€, hast du nach 5 Dienstjahren Anspruch auf etwa 1.680€ staatliches Ruhegehalt.

Wenn du nun dein vorhandenes Einkommen nimmst und das Ruhegehalt abziehst, hast du die Höhe deiner Versorgungslücke, die du mit einer DU-Rente absichern solltest.

Gleiches gilt, wenn du angestellte Lehrkraft bist. Hast du in den 5 Jahren vor Eintritt der Berufsunfähigkeit für mindestens 3 Jahre deine Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung eingezahlt, kannst du eine (volle oder reduzierte) Erwerbsminderungsrente erhalten. Die Höhe der Rente bestimmt sich dabei unter anderem durch die Anzahl der Jahre, die du bereits gearbeitet hast und dein Berufseinstiegsalter.
Hast du beispielsweise vor der Berufsunfähigkeit monatlich 3.600€ verdient, würdest du ca. 1.300€ Erwerbsminderungsrente erhalten.

Könntest du davon noch leben? Wenn nicht, mach dir direkt einen Termin bei uns aus und lass dich beraten!

Schau dir zunächst einmal an, wieviel du wirklich an Ausgaben im Monat hast (Miete, Lebensmittel, Kleidung, Versicherungen, Auto, …) und wo du ggf. auch mit weniger auskommst.

Dann berechnest du auf Basis deines letzten Gehalts und deiner wahrscheinlichen staatlichen Rente im Falle eines Berufs- oder Dienstunfähigkeit deine Versorgungslücke (siehe Frage oben). Dann weißt du eigentlich schon sehr genau, wie viel Geld dir im Fall der Fälle fehlen würde.

Diesen Betrag solltest du idealerweise mit der BU/DU-Rente absichern.

Der Beitrag in der DU richtet sich im Wesentlichen nach deinem Alter und deinem Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses.

Ebenso hat die Höhe deiner späteren Wunschrente darauf Einfluss, wie hoch dein Beitrag ist – je höher diese sein soll, umso höher wird auch dein Beitrag sein. Zudem ist es natürlich wichtig, wie lange der Vertrag laufen soll – je älter du bist, umso höher sind die Beiträge. Denn mit steigendem Alter steigt auch die Wahrscheinlichkeit, dass du dienstunfähig wirst. Eventuell macht es also Sinn, die DU nur für einen bestimmten Zeitraum abzuschließen (beispielsweise, bis du dein volles staatliches Ruhegehalt erhalten würdest).

Je nachdem wie diese Punkte bei dir aussehen, und welche Bausteine und Inhalte dir bei deiner BU/DU wichtig sind, gibt es dann große Unterschiede beim Beitrag.

Vielleicht aber mal ein kleines Beispiel, um es zu erklären:
Du bist Lehramtsstudentin, hast keine Vorerkrankungen, bist 20 Jahre alt und möchtest eine monatliche Rente von 1.000€ haben, falls du berufsunfähig wirst. Dann liegt dein monatlicher Beitrag bei ca. 42€. Bist du 24 Jahre alt, liegt bei gleicher Rente dein Beitrag bei ca. 45€.

Im ersten Schritt solltest du dir schon einmal überlegen, was du dir von deiner DU erwartest – insb. was die Höhe deiner DU-Rente angeht (also wie groß deine zu schließende Versorgungslücke ist).
Da die Höhe deiner DU-Beiträge von verschiedenen Faktoren abhängig ist, gibt es keine Pauschalpreise, und jede Versicherung berechnet die Preise anders.

Bei einer BU/DU muss also einiges beachtet werden und du solltest dir beispielsweise schon im Vorfeld einige Gedanken gemacht haben, was die Höhe deiner gewünschten Zahlung im Falle der Dienstunfähigkeit angeht.
Im zweiten Schritt solltest du dich also gut beraten zu lassen und alle Wünsche und Fragen für die Dienstunfähigkeit mit Expert:innen durchsprechen.
Dann füllst du (alleine oder mit den Expert:innen zusammen) den Antrag für die DU aus und beantwortest die Fragen zur Gesundheitsprüfung.
Im Nachgang checkt die Versicherung deine Angaben, stellt ggf. Rückfragen und schickt dir dann deine Versicherungspolice zu.

Buch dir jetzt deinen Termin mit unseren Expert:innen und kläre alle deine Fragen:

Je komplexer eine Versicherung, umso wichtiger ist es auf bestimmte Punkte zu achten. Dies gilt gerade bei einer BU/DU.

Achte auf die Laufzeit deiner Rentenzahlung im Fall der Dienstunfähigkeit:
Es gibt Versicherer, die die Leistungsdauer der DUs einschränken. Das heißt du würdest nur für 2 oder 3 Jahr eine Rentenzahlung bekommen, danach dann aber keine weiteren Leistungen erhalten. Idealerweise sollte die Versicherung aber bis zum 65.-67. Lebensjahr laufen.

Achte darauf, dass die „Dienstunfähigkeitsklausel“ oder „Beamtenklausel“ im Versicherungsvertrag verankert ist:
Nur wenn du eine „echte“, bzw. „vollständige“ Klausel hast, reicht es aus, dass du nur eine amtliche Ruhestands- oder Entlassungsurkunde vorweisen kannst, damit die DU auch zahlt. Hier sollte es keine Einschränkungen geben – beispielsweise in Form von zusätzlich vorzulegenden ärztlichen Gutachten. Achte also darauf, dass sich die Versicherung kein Recht auf medizinische Nachprüfung vorbehält, oder andere Formulierungen wie „aus medizinischen Gründen“ im Vertrag als Vorbehalt enthalten sind.

Achte nicht nur auf den Preis, sondern vielmehr auf die Leistungen:
Die Höhe deiner Rente im Fall einer Dienstunfähigkeit und auch die Laufzeit hat Auswirkungen auf die Höhe deines Beitrags.
Achte aber beim Abschluss nicht nur darauf, wieviel du jeden Monat zahlen musst, sondern vielmehr darauf, was du im Falle einer Dienstunfähigkeit wirklich an Geld bräuchtest, damit du über die Runden kommst.
Eine BU oder DU schließt du in der Regel nur einmal in deinem Leben ab. Achte daher besonders auf die Leistungen, die eingeschlossen sind, und nicht nur auf den Beitrag.

Achte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Formulierung des "Berufs":
Schließt du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, dann achte unbedingt darauf, dass nicht nur dein spezifischer Beruf abgesichert ist, sondern dass kein Zwang besteht, einen anderen Beruf auszuüben (sonst musst du ggf. einen irgendwie gearteten Job annehmen, den du noch machen kannst).

Gut ist auch, wenn du den Vertrag noch ändern kannst:
Beispielsweise eine flexible Anpassung der Absicherung bei besonderen Anlässen, wie Hochzeit, Kinder, Gehaltserhöhungen und co – also Ereignissen, bei denen du deinen Haushalt und deinen finanziellen Bedarf neu kalkulieren musst..

Es gibt Vorerkrankungen die häufig keine Rolle spielen (beispielsweise einige Allergien), oder Vorerkrankungen, die einen Mehrbeitrag mit sich bringen (beispielsweise erhöhter BMI) oder einen Ausschluss dieser Vorerkrankung (beispielsweise Gelenk- oder Rückenvorerkrankungen) für die BU/DU.

Je nach Schwere deiner Vorerkrankung kann es aber sein, dass du keine BU/DU abschließen kannst.
Aber keine Sorge, es gibt aber auch alternative Absicherungen wie beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung.

Wirst du berufs-/dienstunfähig – kannst also deine Arbeit als Lehrkraft nicht mehr ausüben – erhältst du die im Versicherungsvertrag vereinbarte Rente.

Hier gibt es auch einen Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit (angestellte Lehrkräfte) und der Dienstunfähigkeit (verbeamtete Lehrer:innen) der wichtig ist:

Berufsunfähig bist du dann, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben konntest – dies musst du über ärztliche Unterlagen nachweisen, erst dann erhältst du deine Berufsunfähigkeitsrente.

Dienstunfähig bist du dann, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt, oder aus dem Beamtenverhältnis entlassen wirst – hierfür reichst du deine Entlassungsurkunde bei der Versicherung ein und erhältst dann deine Dienstunfähigkeitsrente.

Sollte es wirklich passieren und du kannst deinen Job als Lehrkraft nicht mehr ausüben, springt die Berufs-/ Dienstunfähigkeitsversicherung ein.

Sie zahlt dann die (von dir im Vertrag gewünschte) Rente an dich aus – und zwar solange, wie du dies im Vertrag festgelegt hast.

Beispiel 1: Du möchtest dir etwas dazuverdienen:
Wenn du trotz Dienstunfähigkeit arbeitest und ein Einkommen erhältst, wird je nach Versicherer deine Zahlung aus der DU entsprechend reduziert, gestrichen, oder weitergezahlt.
Das ist ganz davon abhängig, welche Vertragsbedingungen hierzu in deinem BU-/DU-Vertrag stehen.

Beispiel 2: Du bist wieder fit und willst wieder als Lehrkraft arbeiten:
Geht es dir doch wieder besser und du möchtest aus dem Ruhestand wieder ins Dienstverhältnis zurückkehren, ist dies unter bestimmten Voraussetzungen möglich.
Wichtigste Voraussetzung ist es, dass diese Rückkehr in einem bestimmten Zeitfenster – meist 5-10 Jahre nach der Dienstunfähigkeit – geschieht. Hier sind je nach Bundesland andere Zeitfenster und Voraussetzungen zu beachten.
Die Feststellung der Dienstfähigkeit erfolgt dann (ebenso wie die Untersuchung zur Dienstunfähigkeit) durch einen Amtsarzt.

Die BU-Versicherung hat steuerliche Vorteile im Gepäck. Wirst du berufsunfähig und hast eine BU abgeschlossen, bekommst du diese als monatliche Rente. Das Schöne ist, dass du darauf kaum Steuern zahlen musst. Nur der sogenannte Ertragsanteil muss versteuert werden. Und dieser fällt besonders gering aus, wenn die Berufsunfähigkeit erst spät eintritt. Auch ein Grundfreibetrag von über 800 Euro wird automatisch abgezogen und nicht besteuert.

Unterm Strich bedeutet das für viele: Eine (fast) steuerfreie Berufsunfähigkeitsrente. Hier punktet die BU klar gegenüber der staatlichen Erwerbsminderungsrente, die um einiges höher besteuert werden kann. Außerdem kannst du die Versicherungsbeiträge in deinen aktuellen Steuererklärungen als Sonderausgabe angeben – und profitierst so doppelt.

Um auf Nummer sicher zu gehen, solltest du hierzu den Lohnsteuerhilfeverein oder einen guten Steuerberater fragen.